Laskurahoitus toiminimelle

Toiminimiyrittäjälle yksi myöhässä maksettu lasku voi tarkoittaa, ettei omaa palkkaa tai kuluja pysty maksamaan ajallaan. Tähän ongelmaan laskujen rahoitus tarjoaa suoraviivaisen ratkaisun: saat laskun summan tilillesi ennen eräpäivää, eikä sinun tarvitse odottaa asiakkaan maksua. Tässä oppaassa kerromme, millä ehdoilla laskurahoitus sopii toiminimelle, mitä se vaatii ja paljonko se käytännössä maksaa.

Miksi toiminimi tarvitsee laskurahoitusta?

Yksinyrittäjän kassavirta on usein epätasainen. Työ tehdään ja kulut maksetaan heti, mutta yritysasiakkaat maksavat laskunsa tyypillisesti 14–60 päivän kuluttua. Jos yksi iso asiakas maksaa myöhässä, arvonlisäveron, ennakkoverojen tai YEL-maksun eräpäivä voi tulla ennen rahoja. Laskurahoitus siirtää rahat tilillesi silloin, kun tarvitset niitä, ja antaa mahdollisuuden ottaa vastaan uusia töitä ilman kassakriisiä.

Voiko toiminimi käyttää laskurahoitusta?

Kyllä. Laskurahoitus ei edellytä osakeyhtiötä. Rahoituspäätöksessä tärkeintä ei ole oman yrityksesi yhtiömuoto tai koko, vaan laskun maksajan maksukyky. Jos laskutat vakavaraista yritystä tai julkista organisaatiota, laskusi on rahoittajalle turvallinen, vaikka oma yrityksesi olisi pieni tai vasta aloittanut.

Tämä erottaa laskurahoituksen pankkilainasta. Pankki arvioi yleensä yrityksen historiaa, tilinpäätöksiä ja vakuuksia, joita toiminimellä ei välttämättä ole. Laskurahoituksessa vakuutena on itse lasku. Voit rahoittaa yhden laskun kerrallaan tai useampia samaan aikaan.

Mitä laskurahoitus toiminimeltä vaatii?

• Y-tunnus. Tarvitset oman Y-tunnuksen, ja laskun täytyy olla lähetetty toiminimesi nimissä.
• Laskut yrityksille. Rahoitettavaksi käyvät laskut, jotka on osoitettu toiselle yritykselle, yhdistykselle tai julkiselle organisaatiolle (B2B). Kuluttajille lähetettyjä laskuja rahoitetaan harvoin.
• Tehty työ tai toimitettu tuote. Laskun pitää perustua jo tehtyyn työhön tai toimitukseen, ei ennakkolaskuun.
• Ei merkittäviä maksuhäiriöitä. Rahoittaja tarkistaa yleensä sekä yrityksesi että laskutettavan asiakkaan luottotiedot.

Laskun maksuaika voi olla esimerkiksi 14, 30, 60 tai 90 päivää. Mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän hyödyt siitä, että saat rahat heti – ja sitä suurempi on myös palkkio.

Kevytyrittäjä ja laskurahoitus

Kevytyrittäjä laskuttaa asiakkaitaan laskutuspalvelun kautta ilman omaa Y-tunnusta. Lasku lähtee laskutuspalvelun nimissä, ja palvelu tilittää rahat kevytyrittäjälle palkkana, kun asiakas on maksanut. Koska lasku ei ole kevytyrittäjän oma saatava, hän ei yleensä voi rahoittaa sitä laskurahoituksella.

Osa laskutuspalveluista tarjoaa omaa pikamaksupalvelua, joka toimii samaan tapaan. Jos kuitenkin laskutat säännöllisesti yritysasiakkaita ja tarvitset joustavaa kassavirtaa, oman toiminimen perustaminen voi olla järkevä askel. Toiminimen perustamisilmoituksen yhteydessä saat myös Y-tunnuksen.

Esimerkki: 3 000 euron lasku

Olet graafinen suunnittelija ja teit verkkosivuprojektin yritysasiakkaalle. Lähetit asiakkaalle 3 000 euron laskun 30 päivän maksuajalla, mutta tarvitset rahat jo nyt ohjelmistolisenssien ja oman palkkasi maksamiseen.

Rahoitat laskun. Jos palkkio on 2 %, se on 60 euroa. Kun sopimus on allekirjoitettu, saat noin 2 940 euroa tilillesi 1–2 arkipäivässä, josta vähennetään vielä mahdollinen käsittelymaksu. Asiakkaasi maksaa laskun normaalisti eräpäivänä rahoittajalle, eikä sinun tarvitse muistuttaa maksusta.

Palkkio on tyypillisesti noin 1–3 % 30 päivän maksuajalla, eli 3 000 euron laskussa 30–90 euroa. Tarkemmat laskelmat eri summille löydät oppaastamme laskurahoituksen hinnasta.

Ilman rahoitusta joutuisit odottamaan kuukauden ja maksamaan lisenssit omista säästöistäsi tai lykkäämään niitä. Rahoituksen jälkeen voit keskittyä seuraavaan projektiin, ja palkkio on liiketoiminnan kulu.

Mitä tapahtuu, jos asiakas ei maksa?

Monissa laskurahoitussopimuksissa luottoriski jää yrittäjälle: jos asiakas ei maksa laskua, rahoitettu summa peritään takaisin sinulta. Siksi kannattaa rahoittaa laskuja asiakkaille, joiden maksukykyyn luotat. Joissakin malleissa rahoittaja kantaa riskin, mutta silloin palkkio on yleensä suurempi. Riskin jakautuminen kerrotaan aina sopimuksessa, joten lue se huolella ennen allekirjoittamista.

Toimialat, joilla laskurahoitus on yleistä

Laskurahoitusta käyttävät toiminimiyrittäjät monilla aloilla. Tyypillisiä ovat esimerkiksi rakennus- ja remonttialan ammattilaiset, kuljetusyrittäjät, IT-konsultit ja ohjelmistokehittäjät, graafiset suunnittelijat ja markkinoinnin freelancerit sekä siivous- ja kiinteistöpalveluyrittäjät. Yhteistä on, että asiakkaat ovat yrityksiä tai kuntia ja maksuajat ovat pitkiä suhteessa siihen, kuinka nopeasti omat kulut erääntyvät.

Laskurahoitus kirjanpidossa

Laskurahoituksen palkkiot ja käsittelymaksut ovat liiketoiminnan kuluja, ja ne kirjataan kirjanpitoon. Kysy kirjanpitäjältäsi, miten rahoitus ja laskun tilitys merkitään juuri sinun kirjanpidossasi.

Laskurahoitus vai factoring?

Toiminimiyrittäjälle yksittäisten laskujen rahoitus on yleensä parempi vaihtoehto kuin jatkuva factoring-sopimus. Rahoitat vain ne laskut, joiden kohdalla tarvitset rahaa, etkä maksa kuukausimaksua niinä kuukausina, kun kassa on kunnossa. Jos laskutat paljon ja tasaisesti, factoring voi olla harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Näin pääset alkuun

Syötä toiminimesi Y-tunnus lomakkeeseen ja jätä yhteystietosi. Pidä käsillä tiedot laskusta, jonka haluat rahoittaa: summa, eräpäivä ja laskutettava yritys. Koko prosessi hoituu verkossa ilman tapaamisia tai paperisotaa.

• Syötä Y-tunnus lomakkeeseen.
• Jätä nimesi, puhelinnumerosi ja sähköpostiosoitteesi.
• Saat tarjouksen, jossa kaikki kulut on eritelty.
• Hyväksy tarjous ja allekirjoita sopimus sähköisesti.
• Rahat ovat tililläsi 1–2 arkipäivässä.