Laskurahoitus eli
laskujen rahoitus

Mitä laskujen rahoitus maksaa?

Laskujen rahoituksen hinta muodostuu yleensä kolmesta osasta: prosenttiperusteisesta palkkiosta, laskukohtaisesta käsittelymaksusta ja mahdollisesta kuukausimaksusta. Palkkio lasketaan laskun summasta, ja se riippuu ennen kaikkea maksuajasta sekä siitä, kuinka luotettava laskutettava asiakas on. Tyypillisesti palkkio on noin 1–3 % 30 päivän maksuajalla. Mitä pidempi maksuaika, sitä suurempi palkkio, koska rahoittaja odottaa rahojaan pidempään.

Käsittelymaksu on kiinteä euromäärä jokaisesta rahoitettavasta laskusta. Se kattaa laskun tarkistuksen ja maksun välittämisen. Kuukausimaksua peritään lähinnä jatkuvissa sopimuksissa, joissa yritys rahoittaa laskujaan säännöllisesti. Yksittäisen laskun rahoituksessa kuukausimaksua ei yleensä ole.

Esimerkiksi 10 000 euron laskusta, jonka maksuaika on 30 päivää, palkkio on 2 %:n hinnalla 200 euroa. Kun lasket kaikki kulut yhteen, näet laskurahoituksen todellisen hinnan ja voit verrata sitä siihen, mitä kassavirran katkos maksaisi: lykättyjä ostoja, viivästyskorkoja tai menetettyjä kauppoja. Tarjouksessa kaikki kulut näkyvät etukäteen, joten tiedät tarkalleen, paljonko saat tilillesi. Esimerkkilaskelmat eri laskusummille löydät oppaastamme laskurahoituksen hinnasta.

Hintaa arvioidessa kannattaa katsoa euromäärää eikä pelkkää prosenttia. Pieni prosentti ei ole edullinen, jos laskukohtainen käsittelymaksu on suuri, ja jatkuvan sopimuksen kuukausimaksu nostaa hintaa myös niinä kuukausina, joina et rahoita yhtään laskua.

Laskurahoitus vs. factoring

Laskurahoitus ja factoring tarkoittavat arkikielessä usein samaa asiaa: yritys saa rahat myyntilaskustaan ennen kuin asiakas maksaa sen. Käsitteiden välillä on kuitenkin eroja, jotka kannattaa tuntea ennen sopimuksen tekemistä.

Laskurahoituksessa rahoitat yksittäisiä laskuja silloin, kun tarvitset rahaa. Et sitoudu pitkään sopimukseen, vaan valitset itse, mitkä laskut rahoitat. Tämä sopii erityisesti pienille yrityksille ja tilanteisiin, joissa rahoitustarve on satunnainen, esimerkiksi ison projektin tai sesongin aikana.

Factoring on perinteisesti jatkuva sopimus, jossa rahoittaja ostaa tai rahoittaa yrityksen kaikki tai suurimman osan myyntilaskuista. Rahoittaja hoitaa usein myös reskontran ja perinnän. Factoring sopii yritykselle, jolla on tasainen laskuvirta ja joka haluaa ulkoistaa saatavien hallinnan kokonaan.

Factoringissa erotetaan lisäksi regressillinen ja regressitön malli. Regressillisessä mallissa luottoriski jää sinulle: jos asiakas ei maksa, vastaat laskusta itse. Regressittömässä mallissa rahoittaja kantaa riskin, mikä näkyy yleensä korkeampana hintana. Lue lisää eroista oppaastamme factoringista.

Kummassakin mallissa asiakkaasi maksaa laskun normaalisti eräpäivänä, ja rahat ovat tililläsi tyypillisesti 1–2 arkipäivässä. Ero on siis ennen kaikkea siinä, kuinka paljon haluat sitoutua ja kuinka suuren osan laskutuksesta haluat antaa rahoittajan hoidettavaksi.

Sopiiko laskurahoitus toiminimelle?

Sopii. Laskurahoitus ei edellytä osakeyhtiötä, vaan myös toiminimellä toimiva yrittäjä voi rahoittaa myyntilaskujaan. Olennaista on, että sinulla on oma Y-tunnus ja että lasku on osoitettu toiselle yritykselle tai julkiselle organisaatiolle. Kuluttajille lähetettyjä laskuja rahoitetaan harvoin.

Rahoituspäätöksessä painaa eniten laskutettavan asiakkaan maksukyky, ei niinkään oman yrityksesi koko tai ikä. Siksi myös juuri aloittanut toiminimiyrittäjä voi saada laskunsa rahoitettua, jos asiakas on vakavarainen yritys. Tämä tekee laskurahoituksesta käytännöllisen vaihtoehdon pankkilainalle, johon pienellä yrityksellä ei välttämättä ole vakuuksia.

Kevytyrittäjän tilanne on toinen. Kevytyrittäjä laskuttaa laskutuspalvelun kautta ilman omaa Y-tunnusta, jolloin lasku lähtee palvelun nimissä, eikä hän yleensä voi rahoittaa sitä itse. Jos laskutat säännöllisesti yritysasiakkaita, oman toiminimen perustaminen voi avata mahdollisuuden laskurahoitukseen.

Laskurahoitus ei myöskään ole laina samassa mielessä kuin pankkilaina. Rahoitus perustuu jo tehtyyn työhön, ja kun asiakkaasi maksaa laskun eräpäivänä, rahoitus on sillä kuitattu. Kuukausittain lyhennettävää velkaa ei synny.

Käytännössä toiminimiyrittäjä etenee samoin kuin muutkin: syötät Y-tunnuksen, jätät yhteystietosi ja saat tarjouksen. Esimerkin laskelmineen löydät oppaastamme laskurahoituksesta toiminimelle.